你認為人生的各階段要有多少存款才合理呢? 要有多少錢才算夠用? 30歲應該要存多少錢? 幾歲要有車有房? 當然這問題沒有標準答案。畢竟每個人的生活條件跟所期望的都不一樣，沒有標準的數字。
但事實上這是能建立一套公式的喔，我們舉個例子 :
假設小王現在25歲，年薪60萬、存款20萬、剛靠信貸40萬買車，貸款7年總利息2萬、有車沒房，且還有10萬學貸含利息要還，我們來估看看30歲時小王需要多少錢?
首先，要先釐清財務收支的兩個系統，分別是”金流”與”資產”，而這兩者是需要分開來看的。 在這邊金流就是指你每個月的收支狀況，我們要預估你達成目標後有沒有能力負擔每月金流的能力。 而資產就看現金總數，例如存款、股票基金兌現等總和。
第一步，制定目標成本
我們需要有個務實目標，設定30歲前你的目標是什麼，例如小王30歲要買房。在這條件下你要選定你預計要買的房屋成本，若是600萬的中古屋，你必須預留好150萬現金做頭期款與其他支出，並預計到時候月薪需拿出約17,000元來繳房貸。 以上就是你的目標成本，現金要至少150萬，且每月剩餘至少17,000元以上。
小編這邊一律建議計畫不要太短也不要長，2-5年為優。
第二步，每月固定支出
這部分需要你有記帳的習慣且必須要了解你有沒有每年需要繳的錢。例如25歲期間，小王每個月的生活支出約2萬9千元(包含房租、吃飯、娛樂、油錢、養車、電話費等)，再加上固定支出(例如保費一年3萬6千元、買車的信貸七年期一個月5,300，學貸五年內繳完不計)，相當於一個月總共要支出要約37,300千元。
以上就是你的每月固定支出。
第三步，計算公式
目標金流 ＝目標成本+[每月固定支出1.06^(預估年紀-現在年紀-1)]+每月財務自由金 =17,000+[37,300(1.06)^4]+50,000*10%=”69,090元”
*1.06是指(1+消費者指數增加百分比(6%))=代表每年物價成長的比例，由於粗估建議抓6%就好 *每月財務自由金=月收入10% (若你是不投資的人建議抓高，基本上10%~25%)
目標資產 =目標成本+(每月固定收入-每月固定支出-每月財務自由金)*(預估年紀-現在年紀)*12-現在資產
=150萬+(50,000-37,300-5,000)*12-(-7萬1400)=”203萬3400元”
*現在資產=當下存款-目標年負債 : 20萬-10萬-17萬1400=”-7萬1400元”
*目標年負債=剩餘貸款金額+剩餘利息 : 例如信貸加利息共42萬，繳完五年後剩約17萬1400元(可上各大銀行網站進行貸款試算)
*目標年內可還完之負債，請直接與當下存款扣除 : 例如學貸10萬，直接與存款20萬相減
說到這裡你會發現，這個金額其實不容易達成，不論是金流與資產，且現在才存沒多少錢，5年後就要存2百多萬，相當於一年要存40多萬，等於一年開銷要限制在20萬以內。 這個估法不是要你放棄人生，而是要你釐清自己的財務能力並且調整務實目標。 而調整的方向不外乎三個方向 :
第一，降低支出
第二，增加收入
第三，降低目標
這是有順序的，不是覺得自己訂的目標遙不可及就立馬降低，那這行為就沒意義了。
所以第一就是找出財務破口，你的花費哪裡最高，逐一審視，尋找能否有降低的方法。
例如小王光生活支出就高達一個月2萬9千，其中包含房租8,000、吃飯10,000、娛樂5,000、汽車油錢3,000、養車2,000、電話費1,000，娛樂費用可否降低、房租換便宜的地方，或是年輕人最大的誤區有沒有必要用車! 再來是增加收入，正常員工每年都會加薪，可以斟酌計入，那除此之外，有能力當然就拓展其他收入來源。 如果花費也省了，也為了增加收入加班了，還是離目標太遠呢? 那才必須降低目標，可以選擇延長以及降低標的金額。 以小王來說，若辛苦一點搬到房租5000的地方，娛樂降到4000，不買車省下42萬，等於目標一年要存40多萬降到了28萬，聽起來有展望很多呢。
當然每年的變化是很大的，這份計算每年都可以重新修改數字，但不是修改目標喔。 而所有的事情都可以用這概念來處理喔，就算不買房，人生還有很多的事情是可以做目標的。 所以各位年輕人應該都要有這樣的習慣，不要讓自己的目標虛無化，讓他變實際，人生可以更踏實。
